买保险到底是不是在交智商税

  • 2020/1/9 10:50:15

导读:买保险到底是不是在交智商税?如何理解保险的意义?保险最初的逻辑是:保险公司通过保险合同,让很多素不相识的人达成一份风险共担协议,从中赚取利润,投保人用一点小钱,对冲潜在的大风险。这是一个对各方都有利的生意。而最初的保险是纯费用性质的,举个例子:保险公司收了100万保费,其中95万兑付风险,3万元支付其他成本,2万元净利润。由于风险并非平均分布,最终只有少数人会出险并获赔,其他大部分人的保费打了水漂。但是没有人知道自己会不会出险。目前保险大致分为五种:重疾险、医疗险、意外险、寿险和储蓄与投资。前四

买保险到底是不是在交智商税?如何理解保险的意义?

保险最初的逻辑是:保险公司通过保险合同,让很多素不相识的人达成一份风险共担协议,从中赚取利润,投保人用一点小钱,对冲潜在的大风险。这是一个对各方都有利的生意。

而最初的保险是纯费用性质的,举个例子:保险公司收了100万保费,其中95万兑付风险,3万元支付其他成本,2万元净利润。由于风险并非平均分布,最终只有少数人会出险并获赔,其他大部分人的保费打了水漂。但是没有人知道自己会不会出险。

买保险到底是不是在交智商税

目前保险大致分为五种:重疾险、医疗险、意外险、寿险和储蓄与投资。前四种是传统意义上的保险,最后一个更趋近于理财。网上将这五个险种按功能主要划分为两类:

1、保障,防范低概率风险事件,比如事故、疾病、灾害。

这个本质上是通过概率,调整保障资源在不同个体、事件上的分配,保证低概率风险事件一旦发生,当事人不会因为风险事件遭到毁灭性打击。这个事情不但对遭遇风险事件的当事人有意义,对于没有遭遇风险事件的人,就是没有出险的人,也是很有意义的,因为它提升了安全感,从而提高了社会效率。

2、投资,将资金委托给保险公司,保险公司汇集起来投资,然后付给投保人(本质是投资人)一定的利息回报。

这个本质上是调整生存资源在个体生命周期中的分配。与别的委托理财相比,投资型的保险有两个明显特征,一个是强制储蓄;二是保险公司通过资产配置和周期配置,在收益上做到类似于固定收益的效果。

不过对于保险的投资属性,人们有两种声音,赞同者认为通过商业保险可以完成退休计划:随着人们平均寿命的增高,退休后所需养老的金额也比过去要多。商业保险能够储蓄资金,退休后当作养老金使用;反对者认为保险主要是保障功能,不要把买保险当成投资,保险是帮助我们把自身风险转移出去的金融工具。

保险到底是不是智商税?

有记载的第一张现代保险单是出现在公元14世纪,意大利。

1347年10月23日,意大利商船“圣·科勒拉”号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远,但是地中海的飓风和海上的暗礁会成为致命的风险。双方约定,船长先存一些钱在勒克维伦那里,如果6个月内“圣·科勒拉”号顺利抵达马乔卡,那么这笔钱就归勒克维伦所有,否则勒克维伦将承担船上货物的损失。

这样,一份在今天看来并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单,也成为现代商业保险的起源。

距今,保险已经跨过了670多年的历史。如果保险是“智商税”,那么全世界已经交了将近700年的智商税了。

这个社会生活着不同条件、不同背景、从事不同职业的群体。他们对生活有着千差万别的诉求:有些人衣食无忧、财务自由,可以任意安排自己的生活和喜好;有些人为生活忙碌,经不起生活中的任何一点意外。

所以,并不是所有人的生活和境遇都是千篇一律的,明天和意外谁也不知道哪个会先到来,保险对于有些人来说是生活的额外保障,但对于有些人来说,当意外发生的时候这就是全部保障。

如果你想下结论保险到底是不是智商税,从社会角度我们来问自己三个问题:

1.保险给社会带来了哪些好的作用?

2.保险给社会带来了哪些恶劣的影响?

3.假如意外发生,有多少人不得不需要?

从资本角度,我们再问三个问题:

1.保险行业规模还在不在?

2.市场需求还有没有?

3.市场份额主要掌握在少数龙头公司手中的格局变没变?

从14世纪到如今,保险已走过六百多年的历史,必然有其存在的合理性。医保、汽车商业险、意外险、重疾险、医疗险...不同的险种可以提供不同风险的抵御,但前提是,选对险种、读清保险条款、配置适合自己的保险,别让保险成为自己专属的“智商税”。

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